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Los seguros paramétricos

Vivimos en un mundo cada vez más expuesto a eventos climáticos y desastres naturales extremos. Estos tipos de acontecimientos tienen la capacidad de impactar considerablemente las finanzas de las personas, si sus propiedades se ven afectadas por ellos. Si bien los seguros tradicionales son y seguirán siendo una protección eficiente contra catástrofes, suelen contener limitaciones que dilatan la respuesta rápida y eficiente que quien se encuentre afectado por uno de dichos eventos quisiera tener.

Aunque aún no se comercializan en Panamá, en otros países que sí se ven constantemente afectados por fenómenos atmosféricos extremos, existe una propuesta del mercado asegurador que se denomina seguros paramétricos. 

¿Qué son los seguros paramétricos? No son más que pólizas de seguro para eventos catastróficos, donde la aseguradora y el asegurado acuerdan de antemano los parámetros que se deban cumplir para activar la cobertura y la obligación de compensación financiera. 

A manera de ejemplo, para un seguro paramétrico que cubra sismos, el asegurado podría acordar con la aseguradora la cobertura con fundamento en si el sismo es de una magnitud de 6 o más en la escala Richter, con una profundidad de hasta 20km, y una duración superior a 15 segundos. Estos datos tendrían que ser verificados por fuentes objetivas y neutrales, como por ejemplo el Instituto de Geociencias de la Universidad de Panamá, de forma tal que no quede a criterio de las partes del contrato el cumplimiento de los parámetros.

Si los parámetros acordados se cumplen, y esto se verifica con la fuente neutral acordada, la cobertura se activa, y la aseguradora debe indemnizar sin necesidad de realizar un ajuste de los daños, o de tan siquiera verificar su existencia. Esto porque la indemnización se basa en el cumplimiento del parámetro, y no en el valor real de las pérdidas del asegurado, como ocurre con el seguro tradicional.

Lo anterior significa que, puede darse un evento catastrófico donde se cumplan los parámetros y la aseguradora indemnice al asegurado, sin que necesariamente la propiedad de este se haya visto afectada. Sin embargo, también puede significar que un evento catastrófico haya afectado significativamente la propiedad del asegurado, pero que este no tenga derecho a la indemnización por no haberse cumplido los parámetros.

Las ventajas de los seguros paramétricos son varias, como (a) la obtención de compensación financiera inmediata que permita al asegurado hacerle frente a su pérdida tan pronto ocurra; (b) la asegurabilidad de riesgos que seguros tradicionales no cubren, como por ejemplo cobertura para tornados en zonas de alta actividad tornádica; (c) la reducción en gastos administrativos de la aseguradora, toda vez que no hay que investigar ni ajustar el siniestro; y, (d) la personalización de cobertura, dado que el asegurado puede escoger solo cubrir aquellos eventos atmosféricos a los que verdaderamente esté expuesto, sin necesidad de pagar la cobertura de otros eventos que no ocurran en su área, pero que estén empaquetados dentro de un seguro catastrófico tradicional.

Las desventajas son (a) que la compensación financiera puede no ser suficiente para cubrir las afectaciones del asegurado; (b) que el asegurado no reciba compensación al no haberse cumplido los parámetros, aun habiendo tenido daños; (c) la complejidad de diseñar los parámetros de conformidad al riesgo; y, (d) la disponibilidad de fuentes neutrales y confiables en ciertas áreas, dado que se depende de ellas para determinar si se cumplió con el parámetro. 

En conclusión, los seguros paramétricos son una alternativa a los seguros tradicionales, que pronosticamos cobrarán mayor relevancia con el paso del tiempo por la evolución del panorama de los riesgos atmosféricos globales. Son una herramienta importante para mitigar de forma expedita la exposición a eventos catastróficos imprevistos, haciéndolos atractivos para quienes buscan protección financiera eficiente y personalizada. Si bien la figura tiene sus retos, con los avances tecnológicos se hará más fácil medir los riesgos, determinar los parámetros y tarificar el seguro, probablemente resultando en un mayor crecimiento en el mercado de los seguros paramétricos en los años venideros.

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