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Las Tarjetas de Crédito y tus Derechos como Consumidor

¿Sabía usted que la norma que regula las tarjetas de crédito en Panamá es la Ley No. 81 de 31 de diciembre de 2009? Esta ley regula las relaciones entre los bancos emisores de las tarjetas de crédito y los consumidores tarjetahabientes que suscriben un contrato mercantil para su uso. 

Hoy en día, la tarjeta de crédito es una herramienta vital para el comercio que le permite a las personas adquirir bienes y servicios sin tener que pagar con dinero en efectivo. La tarjeta, ya sea física o virtual en su teléfono móvil, le es emitida al consumidor por su banco, que a su vez mantiene su propia relación con las empresas de redes de pago (VISA, Mastercard y AMEX entre las principales). Al finalizar cada mes, el tarjetahabiente le paga al banco el saldo acumulado en la tarjeta o podrá financiar parte del saldo a futuro, en cuyo caso se le cobrarán los intereses correspondientes.

Siendo así, los autores de la Ley No. 81 tomaron en cuenta que los tarjetahabientes son usualmente la parte más económicamente vulnerable en esta relación mercantil y vieron la necesidad de incluir ciertos derechos y garantías mínimas a favor de estos. Entre los derechos de los tarjetahabientes que consagra la Ley No. 81 tenemos:

  • El contrato de tarjeta de crédito debe ser redactado de manera clara y sencilla, y las cláusulas que generen obligaciones para el tarjetahabiente como los plazos de pago, intereses, cargos y sobrecargos deben estar destacadas o subrayadas para fácil identificación.  
  • El límite de la tarjeta de crédito que ofrezca el banco emisor no podrá ser superior a tres veces el ingreso mensual demostrado por el consumidor, al menos que demuestre suficiente capacidad de pago en su historial crediticio.
  • El pago mensual mínimo debe cubrir la amortización del saldo principal, según el plazo máximo de financiamiento y tasa de interés pactada, quedando claro al consumidor el interés aplicable al saldo dejado de pagar dentro del mes, debiendo detallarse esta información en el estado de cuenta.
  • Los cargos por pólizas de seguros de vida, fraude u otros deben ser aceptados por escrito por parte del tarjetahabiente. El seguro por fraude no es obligatorio para el consumidor sino un cargo opcional.
  • Los comercios no pueden exigir un mínimo de compra para el uso de la tarjeta de crédito como medio de pago.  
  • En caso de sentirse que ha sido vulnerado alguno de sus derechos establecidos en la Ley o que su contrato contenga alguna cláusula abusiva, el tarjetahabiente tendrá derecho a presentar su reclamo al banco emisor y, en caso de no ser atendida su solicitud, ante la ACODECO. 

El conocimiento de los derechos y obligaciones del tarjetahabiente, tanto en la ley como en su contrato de tarjeta de crédito, es vital ser un consumidor informados y el continuo desarrollo de nuestra educación financiera.

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