Skip to content Skip to sidebar Skip to footer

Las consecuencias de contratar dos pólizas para un mismo bien

Si bien no es la regla, excepcionalmente nos vemos frente a situaciones en las que una persona contrata dos o más pólizas de seguro para cubrir el mismo bien de riesgos iguales o similares. Esto podría verse como el caso de una persona que cubra su casa con dos pólizas de incendio emitidas por compañías de seguros distintas. 

El contratante de dos coberturas podría pensar que, de ocurrir un siniestro, puede escoger reclamar bajo la póliza que más le convenga, es decir la que tenga el deducible más conveniente, o el sub-límite más elevado según sus daños; o que si reclama bajo ambas pólizas, lo que no cubra una póliza lo cubre la otra; o que si reclama bajo ambas, y recibe los beneficios bajo ambas, no solo cubre sus pérdidas sino que hasta puede recibir más de lo que perdió. 

Esta duplicidad de pólizas está prohibida por ley porque el seguro es naturalmente indemnizatorio, y tener dos pólizas puede derivar en que un asegurado obtenga beneficios excesivos o duplicados. No obstante, hay excepciones en los artículos 1010, 1011 y 1012 del Código de Comercio que indican lo siguiente:

“Art. 1010: Es prohibido, so pena de nulidad del segundo contrato, hacer asegurar segunda vez, por el mismo tiempo y los mismos riesgos, cosas cuyo entero valor se hubiere ya asegurado. No comprendiendo el primer seguro en el valor íntegro de la cosa o si se hubiese verificado con excepción de alguno o algunos riesgos, subsistirá el segundo como queda dicho, en la parte o en los riesgos no incluidos antes.”

“Art. 1011: No obstante lo dicho en el artículo anterior, es lícito asegurar de nuevo una cosa ya asegurada por su valor íntegro, en todo o en parte, bajo condición expresa de que no podrá hacerse valer ese aseguro sino en cuanto el anterior no alcance a cubrir el valor de la cosa, debiendo, en tal caso, describirse con toda claridad los contratos precedentes.”

“Art. 1012: Si hay varios contratos de seguros celebrados de buena fe, de los cuales el primero cubre el valor íntegro de la cosa, los siguientes se considerarán anulados; pero, si el seguro no cubre dicho valor total, los aseguradores siguientes sólo responden en orden de fechas, por el resto hasta el valor completo de la cosa. El asegurado no puede, en tal caso, anular un seguro anterior para hacer responsables a los aseguradores posteriores.”

De lo anterior se desprende que los únicos casos en que es válido tener dos pólizas cubriendo el mismo bien, es si la primera póliza no cubre el valor íntegro de la cosa o si una póliza cubre riesgos que la otra no cubre. En estos casos, es válido tener dos o más pólizas, pero se aplican en orden de antigüedad. Es decir, la primera póliza que se contrató cubre primero, y en la medida que esa no cubra la totalidad, aplicarían las siguientes en orden de antigüedad, y solo hasta cubrir el valor total de la cosa, pero nunca más de esto. Es importante destacar que el asegurado no puede, una vez ocurrido un siniestro, determinar qué póliza le es más conveniente y anular las demás.

Como las pólizas de seguro están diseñadas para cubrir los bienes de forma adecuada, las aseguradoras se protegen ante la posibilidad de que hayan otras pólizas incluyendo cláusulas en sus condicionados obligando al asegurado a divulgar la existencia de otras pólizas, para poder proceder según lo establece la ley. Amerita la pena asesorarse con expertos para determinar la viabilidad y necesidad de contratar más de una póliza para un mismo bien, considerando que nunca se podría obtener más que el valor íntegro de la cosa.

Nosotros

En SUCRE ARIAS REYES somos reconocidos nacional e internacionalmente por la prestación de servicios legales corporativos, tanto a empresas locales como a multinacionales.


Ofrecemos una práctica integral para brindar a nuestros clientes soluciones en todas las áreas del derecho.

Oficina

Edificio SUCRE ARIAS REYES, Avenida Ricardo Arango y calle 61, Obarrio. P.O. Box 0816 01832 Panamá, República de Panamá.

De lunes a viernes
8:00 a.m. – 5:00 p.m.

Sucre Arias Reyes © 2024. Todos los derechos reservados.

es_ESES